利率离别3%年代，降息潮之后，该怎么捍卫咱们的存款？
文 | 棠梨
修改 | 赵磊
运营 | 刘璇
“乐高、CD都欠好卖了，仍是提早还贷算了”
我存的定时不算许多，也就 10 来万，所以利率下降关于我来说影响有限，大部分钱都被我拿去出资了，比方基金、存放金、黄金等等，也倒卖过乐高、CD、茅台什么的。
我自己自身就玩乐高，后来发现绝版的乐高提价挺猛的，圈子里的人发现后就开端越买越多。乐高每年会绝版一批，再新出一批，咱们就买当年绝版的和IP比较火的，比方哈利波特、星球大战。但最近不太行了，由于乐高在我国嘉兴开了工厂，产值真实太高了，还有一些人会从海外大批进口最受欢迎的几款，导致整个乐高圈的行情都乱套了。
我见过许多大佬，手里有价值几百万、上千万的乐高，2023年开端他们张狂出货。我算是买的少的，现在家里的乐高商场价也就 5 万多，一些重复的款囤了十几二十盒。上一年年底的状况还比较好，在闲鱼卖的话，一个月能挣 1000 多块钱，现在不太好卖了。
还有一些绝版或许签名的 CD 也都欠好卖了。前几年我在“孔夫子旧书网”上 50 块钱淘到了一张碟，在闲鱼卖了1000元。还有一次1500块买了一张腰乐队的碟，两星期后以3600元的价格卖出去了。但现在我好几个月没卖出去一张了，由于经济形势欠好，咱们手里的钱都用在刀刃上，不太会去买乐高、CD这样虚有其表的东西。我现在一向在清库存，还有100 来张，不过总得来看不会赔，究竟之前赚过一些。
我是那种不管什么都会试一试，但从来不敢买太多的源源不断型出资。2016年前后我还买过P2P，陆陆续续投了 10 来万，利率至少在6%以上，后来有暴雷的作业呈现，我觉得不对劲就赶忙取出来了。再比方，我每年都买 50 克到 100 克的金条，每天我还会抢一抢茅台，前几年加上在“i茅台”App上摇号的，一年能抢个三四瓶。假如是飞天这种普茅，一瓶多的话能赚个一千三四，行情欠好的时分也能赚个七八百，你也能够自己先收起来，比及过节之前提价的时分再卖出去。
所以，钱放在我手里是比存在银行里赚得多的，但本年根本干啥都亏钱。原本我能够不提早还房贷，公积金能掩盖，现在这个商场的姿态，我想了想仍是先还上吧，只需9万块钱，剩余的就顺从其美吧。利率不断走低，我周围人也只能诉苦，究竟改动不了什么，真的是没办法。
▲ 《没有养老的资金》剧照。图 / 豆瓣
“增额寿险和全能险是我比较看好的中长时刻出资方法。”
孙璐 28岁 滨海三线城市 国企职工 存款30万我现在是三十万的存款，有车无房的状况，由于作业联系，经常会留心一些金融方面的资讯，会对自己的中长时刻规划有比较清晰的主意。
比方我首要会买增额寿险和全能险。终身寿险现在市面上许多都是3%~3.5%的年化利率 ，它能够简略理解为你活得越久，复利就越多。比方你从20岁开端投保，到五六十岁退休，保额每年都复利添加3.5%，这样跑了三四十年能得到的报答仍是不错的，到期今后就能够把一部分的账户价值拿出来作为养老钱。许多人都比较喜爱它确实定性，现在整个大商场的利率是在不断走低的，或许今后就很难找到3.5%的产品了，现在去确定利率是很好的挑选。
年金的收益比较一般，可是现在国内许多稳妥公司会调配一个全能账户给到客户。年金险比方说买个十年，就会规定在第 11 年、第 15 年等不同的时分返还，这笔钱会进入到全能账户，这个全能账户会有一个终身保本和保最低利率的确保。比方有些80后、90后爸爸妈妈会给孩子买一份教育金，比及孩子今后上高中、上大学，就能够直接从这个账户里取出来给孩子用。增额寿险和全能险都是为未来预备的中长时刻账户，这种复利的产品根本能跑赢通货膨胀。但假如你短期要用钱，就不主张放在这种中长时刻的账户了。
我之后或许也会测验国债，由于国债也是很长线的，现在买30年跟50年的话，都是利率三点多，尽管也不是特别高，可是一些年岁比较大的人会比较倾向这种国家背书的产品。国债一般是从银行途径放出来，在手机银行上预订，现在也比较枪手。假如之后你不想要了，也能够易手卖掉。
除此之外，也测验过一些定投基金之类的产品。经过这几种方法，根本能让自己的出资收益跑赢通胀和日渐走低的利率。现在大环境太多不可控因素，所以我自己的出资三要素排序仍是安全性>流动性>收益性。
身边人应对利率下降的方法还挺不相同的。有些人当下的日子都觉得困难，没有太多存款，无法考虑长时刻方案；有些有存款的，由于家庭原因，需求灵敏的存取方法，仍然挑选银行储蓄或许是短期理财产品，比较少考虑到长时刻的理财方法；小部分资金富余的人，就会考虑储蓄险和国债，便是现在所谓的“金融房产”概念。更殷实的宗族，会有更多高阶的挑选，比方境外稳妥和境外财物的装备，乃至是信赖。
其实关于现在许多的年青人来讲，去互联网上学习一下通识的财商课程也挺好，至少能不被消费主义威胁，导致存不下来钱。
▲ 《没有养老的资金》剧照。图 / 豆瓣
“开会开到晚上12点，也评论不出拉存款的好方案。”
芭芭拉 28岁 四大行职工 青海 无存款尽管没有存款，但利率下降对我以及身边人的影响仍是比较大的。像咱们这种各方面开展没那么好的五线城市，出资理财的途径十分有限，这儿的人简直都只存定时，比方一些农人只需有1000元，乃至500元都会来存个定时。咱们都是去各个银行探问，哪个银行存款利率高一点就去哪个银行存钱。
一般地方性银行和城商行、农商行会比四大行利率高一些。比方说咱们的一年期定存是1.9%的话，农村信用社或许会是2.0%，存一万块一年下来其实也就多十块钱。假如存款不多的话真的没差多少，但储户关于这些比较灵敏，前几天还有一个客户转走了45万，仅仅是由于利率相差0.07%。假如有银行送东西的话，他们也会去存钱。
现在咱们跟信用社的存款距离就特别大，咱们简直只需他们存款量的一半。在前几年距离还没有这么大，2018年我入行的时分跟他们差不多，咱们的利率乃至更高一点，但便是这两年利率下滑今后，立刻客户就跑到他们那儿去了，咱们的存款量一向在掉，咱们的使命就会越积越重。
咱们原本便是城镇网点或许县域网点，客户们不太懂也不太承受其他的理财产品，假如你总是和他们讲这些，下次他们或许就不来你这儿存款了。并且有些和第三方协作的贵金属产品，比方项圈，确实质量没有那么好，存在掉色之类的状况，就愈加没有人买了。
我自己没啥存款，剩余不多的钱都用来完结单位定的各种使命了，比方黄金、基金、稳妥等等，由于领导会施压，咱们推销不出去就只能自己内部消化，乃至或许会借款去完结这些使命。假如我有存款的话或许会花更多精力去了解基金、股票这些有些危险但收益也高的方法。
原本咱们挣钱就都不简略，放银行也就垂青那点利息，相当于自己的额定收入，假如利率不降，银行存个四五万，一年下来也有差不多一两千块钱利息，一家人能够用这些钱春节买买衣服啥的，现在降了今后，感觉对他们的日子仍是有些影响的。利率下降今后，有的客户恶作剧说：“那过两年在你们银行存钱，你们帮咱们看着钱，是不是还要给你们钱呀？”
咱们前几天晚上开会聊到了 12 点，一向在评论说怎样稳住客户，怎样拉存款进来。但最终也没有探讨出更好的方案，由于人家的利率原本就比咱们高嘛。咱们只能搞好服务，比方其他银行排队拥堵，咱们这边根本不需求排队，服务也更好一些，其他暂时没有什么好的解决办法了。
▲ 图 / 视觉我国
“关于我来说，这是十分好创业的时机。”
Echo 33岁 金融稳妥业 杭州 存款50万我自身是做金融稳妥业的。利率下行这个趋势，在我2013年入行的时分隔端算，现已说了快有10年了。在这个职业沉溺得比较久今后，会对个人的财政规划有比较大的影响，我大约在3-5年之前，就现已把钱放到了保底有3％～3.5％的全能险里边，确定了利率。这个利率在2017年的时分最高有6.5%-6.8%，但自从购买这个产品到现在，利率一向在跌落，现在现已跌到了合同保底的3.5%了。
除了这个稳妥外，我的大部分钱都用来买房了。2021年3月，我在杭州摇号买了自己的榜首套房，我不喜爱有太大的还贷压力，直接全款买的，1.2万每平方米，略微离市中心远一点。现在未装饰租借，也未自住，仅仅觉得有套房子安心许多。好在买的时分价格就廉价，现在房价算是相等，暂时没有出售方案。
其他一套房是上一年为了给爸爸妈妈养老买的，房贷利率5％左右，本年降到4.89％。由于存款利率比借款利率低，想提早还贷省点利息，上一年提早还贷20万，现在还剩36.9万未还，之后计划再凑点先还上。
▲ 房子的借款信息。图/受访者供给
我立刻就要到 34 岁了，买房仅仅我的一个久远的存钱规划，和详细买房要来做什么其实没有太大联系。像我这样的独身人士是很简略把钱随意花掉的，由于会觉得说我这笔钱连半平方米厕所都买不起，还不如灯红酒绿，吃个饭、换个手机电脑。这样的话就永久存不下钱了。
现在我个人的财物装备根本是做完了，而银行利率的下降，对我来讲其实是一个很好的时机。由于现在整个商场行情便是很惊惧，咱们都喜爱存钱，不喜爱出资，接下来我计划和朋友开公司创业，专门教咱们怎样“存钱”，给客户供给咨询服务，协助客户挑选适宜的产品。简略来讲便是把每家公司营销产品的那些套路去掉，给客户展示金融这个比较虚的东西里边的逻辑进程。危险的预估上，咱们一年的本钱大约是在30万，首要用在比方在CBD租一个办公地，树立自己的团队，然后运营活动维系客户等方面。
本年以来，最大的感触便是找我做存钱的人变多了，客户心态的改动也十分显着。像曾经2015、2016年经济比较好的时分，我这边许多阿里的客户跟咱们讲的都是创业。可是现在，他们出去创业的那些人，根本上拿了a轮、b轮之后大多就什么都没有了。
最近几年大部分的人现已倾向于躺平了。相同都是阿里系的客户，许多30岁出面的人自动来跟咱们谈关于养老的论题，聊的都是提早退休，不要猝死，他们的物质欲望也没有像曾经那么强了。这些论题放在曾经，他们是不爱聊的，会觉得自己还很年青。
“2月份跑了12家银行，情人节的时分我俩一同把40万存了进去”
刘坤 24岁 互联网从业者 上海 存款60万本年是来到上海的三年整，和女朋友订了婚，处于行将进入人生下一阶段的状况。怀揣着爸爸妈妈给的以及我俩存的一些钱，才开端考虑理财相关的作业。
大约是2月初的时分，我跑了12家银行，了解了一下各家的利率战略并做了个表格。像我国银行的大额存单是20万起存，工商银行是一年25万、两年25万、三年30万起存，农业银行起存是100万。然后我又看了看一年、两年、三年的利率，最终仍是决议买大额存单。
▲ 刘坤记载的上海2月份各银行利率表。图/受访者供给
我和女朋友去存钱的那天，正好是情人节。咱们一同存了40万，其中有我爸爸妈妈给的30万，还有女朋友的10万，由于咱们仅仅订亲，还没有成婚，为了避免今后万一有什么胶葛，我俩还录了个视频。是我提出来的，便是两边拿着身份证，说一下40万的归属组成。
我存的是招商银行的两年定时，利率是2.7%。由于考虑到三年后或许在老家买房子，担心存三年到时分不能及时拿出来。这40万交个首付是没问题的，过两年房价假如能再降一降，争夺全款拿下老家那儿的房子，我是那种比较谨言慎行型的，不想有太多的负债、借款。
除了40万存单，还有5万朝朝宝、10万余利宝、5万基金用来理财。我之前都放余额宝里，可是后来发现利息越来越低，曾经每天有一两块钱，后来一块都不到了。许多要用钱的状况，从余额宝里提出来还要手续费，我就把钱都放到了招商的朝朝宝里去，收益会比活期高一点点，但朝朝宝最多只能放5万，现在的七日年化是2.07%。
基金我和女友零零碎碎投进去五万左右，每年大约要赔两三千。我没有管这个，我女友也不乐意让我现在提现，由于提出来的话就相当于永久亏了，不太乐意面临，想着这东西要持久持有，所以只需没有亏得太过分，暂时就不管了。
我对利率下降其实没有特别大的感知。我是前两天刷朋友圈，看到有人说利率进入2%年代了。我心想刚好存得早，只不过三个月就降息了。但也没有特别在乎，究竟到时分钱买个房子，储蓄根本就空了。
“储蓄是习气，利率的凹凸，只需心态好就没啥影响。”
唐晓 37岁 美术设计师 武汉 存款400万我的抗危险认识比较强，一向就有储蓄的习气，大学结业的时分就存了4万块钱。后来从入职榜首年一千的月薪到现在每年30万到80万的收入，薪水渐渐涨起来，存款也跟着添加。400万里边有200多万是疫情三年期间刚好接了一些挣钱的项目，又无法高消费，就存下来了。
我全体的理财观是比较保存的，大约有100万是在三年五年期的存单里边。第二个是买了一个泰康的年金险，里边套了一个可存可取的全能账户，根本放个5年，我也不太会动它，假如真实要动就丢失一些手续费。第三个部分是作为自己做项目的流动资金运用，在类似于周周盈、月月盈随存随取的产品里边，这个利息会低一些，如同现在只需2.6%了，之前是有3%到3.5%的。除此之外，还会少数出资一些朋友的实体生意，然后剩余的每年会固定买些黄金，我不太寻求它增不增值，可是会买一些长时刻存起来。
▲周周盈和三年期的存单。图/受访者供给
这几种方法也是在存款逐步变多后一点点加上去的，总的加起来收益在4%-5%左右，首要是为50多岁今后考虑养老做计划。假如推迟退休对我有影响，那便是让我玩的时刻变短了，所以想提早退休。我按55岁退休算也还要作业15年，假如坚持一年存20万的进展，55岁的时分存款正常应该在700~900万之间，假如不再强制储蓄，大约600万也是有的。
我首要求的是安稳，所以利息凹凸对我的心态没有很大的影响。之前我朋友也主张我能够测验炒股、基金什么的，那时分我的储蓄还没有这么多，就按100万算，就算利息不同有6%，一年的差额也就6万，为了取得这6万我要一整年都关怀这个股票基金涨了跌了，而这6万又不会很大程度上改动我的日子状况，关于我来说没有很大含义。在我方针退休年岁的时分到达方针储蓄金额并没有很大难度，没必要冒任何危险。
储蓄最难的便是从0到1的进程，假如你一旦有了一个略微大点的整数金额，你储蓄习气就养成了。比方我自己单位的薪酬和小的外快会作为我日子的开销，可是假如有大的进账，我是有必要确保80%拿来储蓄。在消费上假如这个东西可有可无，我就会等下一笔钱到了，再考虑要不要买。
我身边的大部分人或许日子的压力也没有特别大，所以也没有说我要去经过理财去彻底改动日子，根本上都是比较保存型的，大约也便是银行和稳妥理财为主，基金或许都买得少。
“我把钱借给创业的朋友，年利率10%”
莞尔 24岁 财政 广东 7~8万存款大学的时分隔端有日子费了，爸爸妈妈会主张我把钱放在余额宝里。后来学着买定时，比方我有1000块，我会去买个30天的，比及第二个月又有1000块，就把这2000块一同再买个30天。等钱再多一点，我就会把它分隔，一部分买个180天，另一部分买30天，以此类推。后边这个钱就攒下来了，我一向寻求比较稳的方法，收益不会许多，可是可继续。
大二的时分我由于学钢琴的联系认识了在校园邻近创业的学长，他结业许多年了，我报了他的班今后和他成为了朋友。那时分我现已攒了一万块左右，360天的定时还差一两个月到期，利率是4%。他知道今后说：“哇，这么低，那我给你8%，给你翻个倍，你把钱借给我。”
假如他用自由职业者的身份去银行借款，利率至少有10%，所以这样的方法，关于咱们来说都是一个不错的生意。我大学结业之后他还给我涨了利息，直接涨到了10%。咱们之前是口头的假贷，从上一年开端用腾讯电子签。由于是比较信赖的朋友，根本快到期了两边对下账，就会还款。
▲ 腾讯电子签借单。图 / 受访者供给
我告诉我其他朋友，说我借他人钱利息10%，他们都说我放高利贷。我自从钱生钱的认识培育起来之后，除非是很短期的，凡是借给他人钱简直都是要收利息的。我的朋友都知道我有这个习气，他们问我借钱的时分，就算我不自动提起，他们也会自动问我。我是觉得能把钱说清楚的人才干坚持长时刻安稳的朋友联系。
现在的存款大约7-8万，一半以上的存款出借给了比较信赖的创业的朋友，年利率10%；存了一两万手机银行的活期，其他的买支付宝买券商理财或基金，年利率4%左右，投入的本金相对少，还在学习理财的进程中。
像我相同大学就开端玩理财的挺少的。我也没有太多的存款，所以本年利率下降对我的影响没有很大，可是2022年底整个出资商场很欠好，许多理财产品都暴降，那时我现已买了五千的券商理财，有90天的期限，盈余的时分一个月赚15元以内，商场暴降的时分一个月亏本30元以上，一次性就把我一年的理财收益亏了，还挺难过的。我身边出资理财的人很少，根本都亏本，2022年的失利也让我对自己的理财才能不那么自傲了，现在再想买理财产品都会酌量一再。利率的跌落或许说商场的下滑，会让人很没有安全感的吧。
（文中受访者均为化名）
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