立异村庄复兴投融资机制
近年来，我国不断改进、加强村庄复兴的金融支撑和服务，推进优质金融服务下沉县域村庄。2024年四季度末，人民币普惠小微借款余额32.93万亿元，农户运营借款余额10.38万亿元。本年中心一号文件提出，立异村庄复兴投融资机制。中共中心、国务院近来印发的《加速建造农业强国规划（2024—2035年）》清晰，健全村庄金融服务系统。本期特邀专家环绕相关问题进行研讨。
刻画村庄复兴多元化投入格式
我国在完善村庄复兴投融资机制方面进行了怎样的规划和探究？
申学锋（我国财务科学研究院研究员）：着力立异村庄复兴投融资机制，继续完善与村庄复兴相习惯的多元化投入格式，是推进村庄全面复兴的重要举动。党的十九大提出施行村庄复兴战略以来，我们党在构建和完善村庄复兴投融资机制方面进行了继续的顶层规划，从“开辟投融资途径，强化村庄复兴投入保证”，到“发挥财务投入引领效果，支撑以商场化方法树立村庄复兴基金，撬动金融本钱、社会力气参加”，再到“立异村庄复兴投融资机制”，中心一号文件对村庄复兴投融资屡次提出清晰要求。
党中心关于村庄复兴投融资机制的决议计划布置有两个根本特征：一是着重财务引领效果，二是重视多元化机制建造。经过实践探究，我国逐步构成了财务优先保证、金融要点歪斜、社会活跃参加的村庄复兴多元化投入格式。立异村庄复兴投融资机制的顶层规划和贯彻落实，为推进村庄全面复兴、加速农业强国建造供应了资金保证，为2035年根本完结农业村庄现代化供应了刚强支撑。详细而言，可从以下几个方面知道和了解。
一是发挥财务引导效果，夯实财务投入主途径功用。一直以来，财务都是村庄全面复兴的首要资金供应主体，各级财务锚定村庄复兴，活跃发挥财务资金引导效果，将农业村庄作为一般公共预算优先保证范畴。坚持农业村庄优先展开，进一步加大中心财务联接推进村庄复兴补助资金投入力度，健全帮扶项目利益联合机制，着力带动脱贫农户经过工业和工作增收。2024年，脱贫劳动力务工工作规划超3300万人；推进村庄工业复兴，中心财务支撑当地新建50个国家现代农业工业园、40个优势特征工业集群、200个农业工业强镇；有用发挥政府收购效果，全国各级预算单位累计收购脱贫区域农副产品106.93亿元，带动数百万农户增收。2025年坚持支撑力度不减，优先支撑展开联农带农富农工业。坚持统筹展开与安全，有用进步粮食安全保证才能。支撑深化施行藏粮于地战略，安稳施行犁地地力维护补助方针，大幅进步新建高标准农田项目中心补助水平。强化农业科技和配备支撑，施行新一轮农机置办与使用补助方针，2024年农作物播种收归纳机械化率超75％。全面施行三大粮食作物彻底本钱稳妥和栽培收入稳妥方针，有序扩展大豆彻底本钱和栽培收入稳妥方针规划。2024年中心财务拨付农业稳妥保费补助547亿元，为1.47亿户次农户供应危险保证超5万亿元。
二是构建财务金融协同机制，发挥金融支农效果。金融是国民经济的血脉，也是村庄全面复兴的重要资金来历。近年来，各地推进财务金融协同发力，发挥财务资金引导撬动效果，采纳借款贴息方法引导金融和社会本钱多元化投入高标准农田、现代设备农业等建造。例如，上海市财务局、市农业村庄委员会牵头市融资担保中心、稳妥组织、商业银行，树立“政府+银行+稳妥+担保”四方协作机制。山东省推进财务金融方针协同联动，归纳运用补助、危险补偿、贴息等助力村庄工业复兴。在货币方针方面，运用再借款、再贴现、差别化存款准备金率等货币方针东西，推进金融组织加大对村庄复兴范畴资金投进。我国人民银行向村庄商业银行、村庄诺言社等发放支农再借款，引导其扩展涉农信贷投进，下降“三农”融本钱钱，2024年底全国支农再借款余额为6715亿元。危险保证上，推进树立健全多层次农业稳妥系统。天津市财务拨付资金对农业担保组织施行担保费用补助和事务奖补，有力引导农业信贷担保强化方针性定位。广西壮族自治区施行“稳妥+期货”项目试点，发挥农产品期货商场功用，安稳农户预期收益，经过推行糖料蔗“方针性稳妥+方针性担保”，撬动金融信贷资源服务蔗农出产。
三是立异社会本钱投融资形式，鼓舞社会本钱参加村庄复兴。支撑发行村庄复兴专项债券，引进社会本钱活水。2018年，财务部将村庄复兴专项债券列入发行规划；2019年的中心一号文件提出，当地政府债券资金要组织必定份额用于支撑村庄人居环境整治、村庄根底设备建造等要点范畴，为发行村庄复兴专项债券发明了方针条件。四川、河北等省份相继发行了村庄复兴专项债券，江西省率先在全国发行高标准农田建造专项债券。部分当地政府在村庄复兴投融资方面活跃探究，招引社会本钱参加。广西农垦集团在上海证券买卖所成功发行8亿元国开—广西农垦土地承包费绿色财物支撑专项计划（村庄复兴），成为全国商场首单“绿色+村庄复兴”土地承包费ABS项目。
数字金融添加村庄全面复兴动力
数字金融在进步农业村庄范畴金融服务可得性、下降服务本钱等方面发挥了怎样的效果？
董希淼（招联首席研究员、上海金融与展开实验室副主任）：本年3月，国务院办公厅印发《关于做好金融“五篇大文章”的辅导定见》提出，进步村庄复兴金融服务水平。数字金融既是金融“五篇大文章”的重要内容，也是进步村庄复兴金融服务水平的重要着力点。现在，使用在数字金融范畴的数字技能首要有人工智能、区块链、云核算、大数据及物联网等。2021年，我国人民银行联合相关部分发动金融科技赋能村庄复兴演示工程，从多个方面加大金融科技对村庄复兴的支撑，金融服务质效不断进步。
一是加速金融数字化转型，服务“三农”展开。各地着力展开数字金融，进步产品和服务数字化水平，不断进步村庄金融服务质效。部分银行组织针对村庄商场特征开发数字信贷产品，完结涉农信贷流程线上化与事务自动化，较好地满意了涉农运营主体“短、小、频、急”服务需求。还有银即将新技能嵌入农产品出产、买卖、加工、物流、仓储等环节，与农业供应链的资金流、商流、物流深度交融，完结金融服务对农业要点范畴和关键环节的“精准滴灌”。
二是加速场景与途径交融，推进村庄金融普惠化。村庄区域由于金融根底设备不完善，金融服务难以有用触达。金融科技的运用打通了出产日子各类场景、途径，不断满意村庄区域多样化金融需求，使各类主体以合理的价格享用更多金融服务。金融组织融入村庄卫生、社保、交通、缴费等公共服务范畴，打造线上线下交融的民生与政务服务，推出“惠农版”等才智金融APP，进步服务水平。
三是加速村庄“数实交融”，优化村庄诺言环境。金融组织自动对接工商、税务、公安、医保、水利、农业等部分，加强数据同享，着力打通涉农数据交融使用通道，促进处理政府、金融、企业、农户等多方信息不对称、数据同享难等问题，从源头上下降金融服务本钱、增强危险防备才能。例如，武汉众邦银行使用人工智能等技能深化分析企业客户各类数据，在保证涉农用户隐私安全前提下，与征信公司联合共建信贷模型，精准匹配多种涉农事务场景。
数字金融在赋能村庄全面复兴方面具有杰出优势，其重要原因在于深度运用与展开金融科技，大大进步金融服务可得性，下降服务本钱，增强风控才能。
我国现有诺言陈述掩盖规划短少，村庄区域部分人群由于短少诺言数据，无法享用正规的金融服务。凭借数字技能，树立敞开途径，链接村庄复兴场景、用户以及各类金融组织，可获得更多维度信息，下降信息不对称，进步金融服务可得性和掩盖面。一些互联网银行和消费金融公司经过本身的科技才能树立起一条条通往小微企业和个人“诺言白户”的毛细血管，打通村庄金融服务“最早一公里”和“最终一公里”。
跟着智能手机广泛遍及，手机银行等事务得到快速展开，依据手机端的金融服务可得性大大进步，相较面对面处理事务，在手机银行上处理事务具有显着本钱优势。一起，凭借数字技能进行危险监测、预警以及反诈骗，必定程度上进步了金融组织风控才能。多家银行运用人工智能等技能，推出一系列智能信贷产品，首要为无典当无担保的个人短期小额诺言借款。该形式下，从风控、授信到贷后办理均由系统自动完结，一般状况下人工不干涉信贷流程，有助于在下降运营本钱的一起进步风控效能。
金融组织在展开数字金融的一起，还活跃促进村庄诺言系统建造。一些农商银行在服务实践中重视培育和进步相关主体诺言知道，将经济方针和社会方针有机结合，展开诺言村鉴定和整村授信，诺言杰出的乡民可免典当、免担保直接获得诺言借款，进步了金融诺言惠农支农的实效，推进了村庄诺言系统建造。
2024年11月，我国人民银行等多部分联合印发《推进数字金融高质量展开举动计划》，清晰了数字金融展开的“施工图”。下一步，需继续采纳方法，在村庄区域推进数字金融与普惠金融深度交融，探究数字普惠金融展开新形式、新途径，更好发挥金融对村庄全面复兴的活跃效果。充沛使用金融科技，推进数字金融产品和服务良性立异，增强高质量的数字金融服务供应，更好满意村庄区域工业兴隆和居民出资理财的金融需求。鼓舞商业银行、稳妥公司、消费金融公司等以“三农”需求为导向优化服务，使正规金融服务更简单触达村庄区域各类主体。加速展开村庄根底设备，补齐诺言系统建造短板。加速树立健全村庄复兴范畴数字一体化途径，经过向各类组织供应愈加高效、低本钱的金融根底设备，明显下降运营本钱，进步服务功率。加强宣扬推行，继续加大对村庄区域金融顾客根底金融常识的遍及力度，进步危险防控才能。
健全多层次农业稳妥系统
近年来，我国推进多层次农业稳妥系统建造获得了怎样的展开？各地展开特征农产品稳妥有哪些详细举动？
龙文军（农业村庄部村庄经济研究中心研究员）：农业稳妥作为涣散农业出产运营危险的重要手法，对推进现代农业展开、促进村庄工业复兴、改进村庄社会办理、保证农人收益等具有重要效果。本年中心一号文件提出，健全多层次农业稳妥系统。这是新时期推进农业稳妥展开的重要方针导向。为促进农业稳妥高质量展开，相关部分和当地出台了一系列方针方法，多层次农业稳妥的内在和外延不断扩展，展开成效日益凸显。2024年，我国农业稳妥保费规划达1521亿元。
当时，我国已树立起习惯现阶段农业村庄展开要求的农业稳妥制度系统、与农户危险保证需求相符合的产品系统。三大粮食作物彻底本钱稳妥和栽培收入稳妥掩盖全国，大豆彻底本钱稳妥和栽培收入稳妥施行规划有序扩展，统筹一般农户、新式农业运营主体以及农业工业化龙头企业的需求，为农业出产供应了相对安稳的保证。
从保费补助看，我国采纳“中心保大宗，当地保特征”的整体思路，树立了中心与当地分工和谐保费补助机制。2024年中心财务拨付农业稳妥保费补助547亿元。经过供应保费补助、立异鼓舞、信息同享等方法，调动了相关主体参加的活跃性。在事务类型方面，不断完善方针性与商业性稳妥相结合的事务系统。稳妥组织既运营方针性农业稳妥事务，也依据本身和当地工业展开需要，运营部分商业性稳妥事务。农业稳妥服务掩盖农业出产全范畴，栽培业、畜牧业、林业等工业的稳妥已构成相对安稳的规划，渔业稳妥也获得必定成效，为工业展开供应了较为全面的保证。我国还树立和完善农业稳妥直保与再稳妥有机联接的危险办理系统，推进农业危险减量办理，有用进步农业工业展开耐性。
展开特征农产品稳妥是完善农业稳妥的重要抓手。近年来，各地出台相关方针方法支撑当地优势特征农产品稳妥展开，稳妥组织开发相应稳妥产品，不断强大特征农业工业，安稳农人收入水平，继续稳固拓展脱贫攻坚效果。
浙江环绕“土特产”展开当地特征稳妥，对当地特征险种适度补助，处理了以往很多特征农产品“不能保、不敢保”的问题。四川优化当地优势特征农产品稳妥方针，将财务要点绩效评价市县归纳查核成果归入当地特征农险保费奖补资金分配要素，并加大对欠发达县域的支撑力度，推进特征优势农业工业展开。江苏省财务厅下达2025年省级财务农业稳妥保费补助资金8.56亿元，支撑展开禽类、蔬果、水产等当地特征农业稳妥。江苏姑苏鼓舞展开茶叶气候指数稳妥，增强对碧螺春等茶工业的维护。河北承德辖内稳妥组织立异推出肉牛出栏价格稳妥、樱桃和西瓜价格稳妥、燕麦栽培稳妥、食用菌栽培稳妥等，激发了农人的活跃性。
各地展开特征农产品稳妥也遇到一些问题。依托本地资源展开特征农产品稳妥，如瓜果、蔬菜、水产饲养等，仅限于必定的区域，稳妥单位小，单个种类的运营本钱高；保费补助到位慢，乃至影响当年的稳妥理赔；投保理赔不精准，存在一些均匀赔付、协议赔付、粗糙定损等不标准行为；特征农产品稳妥的产品立异不行，气候指数稳妥等使用还不广泛；稳妥增信功用发挥不行；等等。为此，主张从以下方面更好支撑展开特征农产品稳妥。一是加大财务支撑力度。参照已有的方针性稳妥做法，中心和省级财务添加对特征农产品稳妥保费的补助金额和份额，减轻县级财务压力，缩短补助到位时刻。二是不断扩展掩盖规划。推进特征农产品的稳妥产品开发立异，添加稳妥种类，进步掩盖面。三是做好精准理赔。树立同类特征农产品的理赔标准系统，使用科技手法，优化理赔程序，进步赔付功率，保证农户可以获得及时足额补偿。四是拓展农业稳妥增信功用。针对特征农业工业展开，稳妥组织可活跃与银行协作推出“农业稳妥+信贷”事务，推进特征农产品不断展开强大。
找准着力点进步金融服务水平
从影响金融服务质效的难点和堵点来看，进步村庄复兴金融服务水平需从何处发力？
张正平（北京工商大学经济学院教授、我国村庄展开学会村庄金融专业委员会副主任委员）：相关部分先后出台多项方针文件，引导金融组织活跃服务村庄全面复兴。据统计，2024年四季度末，人民币普惠小微借款余额32.93万亿元，同比添加14.6%，借款增速高于同期各项借款均匀增速；农户运营借款余额10.38万亿元，同比添加12.3%。在获得明显成绩的一起，村庄金融服务水平进步也面对一些难点和堵点。
涉农主体信息不透明、收益率低一级导致银行组织授信难。涉农主体现金流不安稳、财务办理不标准，信息收集难度较大。加上相关组织对数据收集、同享知道短少等，使得涉农范畴“数据孤岛”现象较为杰出。农业不只受气候等天然要素影响，还面对商场动摇危险，在农户运营规划有限、机械化水平不高的状况下，不少农产品短少竞赛力，收益率偏低。农户金融素质不高、典当担保短少。上述原因导致银行组织授信难，借款产品和融资需求难以有用匹配，引发假贷本钱高、风控难等问题。
村庄金融组织服务才能有待进一步进步。作为村庄金融服务主力军的村庄诺言社、村庄协作银行、村庄商业银行等是中小银行组织，事务规划和本钱实力有限。不少村庄诺言社法人办理结构有“形”却无“神”，公司办理有待完善。在监管趋严的布景下，中小金融组织加速推进变革化险。当时，金融科技使用越来越广泛，相较其他银行组织，村庄诺言社等在金融科技方面资金投入不高、展开较为困难。
农业稳妥展开不断提速晋级、提质增效，但整体来看起步较晚，地域展开不行平衡，单个省份掩盖率还不行高，彻底满意农户日益添加的保证需求仍需必定时刻。
此外，在金融科技赋能村庄金融服务方面，村庄区域根底设备尤其是信息根底设备有较大进步空间。到2024年12月，村庄区域互联网遍及率为67.4%，低于乡镇区域的85.3%，部分偏远区域还存在网络未掩盖等状况。
进一步进步村庄复兴金融服务水平，不只要活跃进步相关主体展开质量，也需继续推进金融服务变革立异，夯实村庄复兴金融服务展开根底。
推进以农业为中心的村庄工业高质量展开不只是促进村庄工业复兴的要点，也是破解金融服务村庄复兴难点的重要环节。要依托龙头企业等运营主体，推进规划化运营，不断进步农业机械化水平缓社会化服务水平，添加农业出产的比较收益。以农业为根本依托，经过工业联动、工业集聚、技能浸透等方法，延伸农业工业链，推进村庄一二三工业交融展开。例如，推进“农文旅”交融展开，量体裁衣展开庭院经济、民宿经济，使用现代农业技能展开生态农业、才智农业等。改进村庄创业出资环境，添加创业公共服务投入，要点支撑外出务工者、大学生等依托村庄资源优势、特征工业进行立异创业。
加速推进各地省联社变革，理顺产权联系、进步规划实力，稳妥添加金融科技投入，增强商场竞赛力。环绕保证粮食安全、种业复兴、村庄工业展开等要点范畴，继续加大金融立异力度。大中型银行要充沛发挥资金和科技优势，推进涉农产品、途径、流程数字化转型，适度下放立异权限，鼓舞金融立异。村庄中小银行要据守支农支小商场定位，在充沛发挥分缘地缘优势根底上，经过与金融科技公司协作等方法增强数字化才能，进步服务功率，拓展抵质押担保物规划。继续完善农业信贷担保系统，尤其是加大创业担保借款方针施行力度。探究构建多层次农业稳妥系统，鼓舞使用无人机、遥感、物联网等科技手法立异稳妥服务。进步金融方针的力度和精度，进一步优化支农支小再借款、再贴现等货币方针东西，引导银行组织加大县域信贷投进力度。鼓舞金融组织发行“三农”、绿色等金融债券，支撑涉农企业发行财物支撑证券、村庄复兴债券等。完善金融组织服务村庄复兴查核评价方法，引导大中小银行在服务村庄复兴过程中适度竞赛，推进中小银行化解危险，守住不发生系统性危险底线。
继续改进村庄根底设备，进一步加强财务支撑村庄根底设备建造力度，继续进步5G网络、物联网在村庄区域的掩盖率，为科技赋能村庄金融服务发明更好条件。深化推进村庄诺言信息同享，自动与政府部分、电商途径、行业协会等主体加强协作，活跃推进信息同享；标准村庄诺言信息收集、存储、买卖流程，活跃构建信息同享途径。加大金融常识宣扬力度，可联合社区、校园经过多种方法进行遍及，使用电子显示屏、银行APP等方法推送金融常识。（本文来历：经济日报）
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